Бедствия и несчастные случаи случаются тогда, когда их меньше всего ожидают – и для людей, у которых нет финансовой возможности защититься от этих непредвиденных событий, страхование может сыграть жизненно важную роль в защите активов, над которыми они усердно работали, и людей, о которых они заботятся больше всего.

Но страхование существует в разных формах, и ключом к поиску полиса, соответствующего вашим потребностям, является понимание типа и уровня покрытия, которое предоставляет каждый из них. В этой статье «Страховой бизнес» объясняется все, что нужно знать об этом важном финансовом инструменте, чтобы ваши клиенты и потенциальные клиенты могли быть вооружены необходимыми знаниями для выбора наилучшего покрытия.

Это часть нашей серии по обучению клиентов, и мы призываем страховых агентов и брокеров поделиться этой статьей с клиентами, чтобы помочь им ориентироваться в этом важном финансовом инструменте.

Что такое страхование?

Страхование служит финансовой подушкой безопасности на случай, если с застрахованным лицом (также называемым страхователем) и его активами произойдет что-то плохое.

Merriam-Webster определяет страхование как форму «покрытия по договору, согласно которому одна сторона обязуется возместить ущерб или гарантировать другую сторону от убытков, вызванных определенными непредвиденными обстоятельствами или рисками».

Говоря простым языком, страхование – это письменный договор между лицом и страховой компанией, который возлагает на страховщика ответственность за оплату убытков, понесенных застрахованным. При этом происшествие квалифицируется как страховое событие и страхователь осуществляет регулярные выплаты.

Например, в случае, если пожар уничтожит дом, страхование жилья покроет расходы на ремонт и восстановление имущества. Между тем, если человек стал причиной автомобильной аварии, автострахование может покрыть медицинские счета и ущерб имуществу третьих лиц, причиненный в результате столкновения. Если страхователь умирает, его близкие могут получить финансовую выгоду по плану страхования жизни.

Но что парадоксально в страховании, так это то, что люди платят за то, чем, как они надеются, они никогда не воспользуются. Однако пропуск страховки рискует поставить их и их семью в тяжелое финансовое положение в случае возникновения непредвиденного события.

Как работает страхование?

Принцип работы страхования существенно различается в зависимости от полиса и страховой компании. Тем не менее, все полисы включают в себя четыре основных компонента, о которых держателям полисов необходимо знать, чтобы гарантировать, что они получают правильное покрытие. Это:

• Премиум : сколько им нужно заплатить за покрытие.
• Срок действия полиса : как долго длится полис.
• Лимит полиса : максимальная сумма, выплачиваемая по полису за покрываемый риск.
• Франшиза : сумма, которую страхователь должен выплатить из своего кармана, прежде чем полис вступит в силу.

Что такое страховая премия и как она рассчитывается?

При покупке страхового полиса первый шаг, который должен сделать человек, — это подать заявку и получить одобрение. В рамках этого процесса страховщики оценивают, какой риск они приносят, то есть вероятность того, что они предъявят претензию. Исходя из этого, страховые компании рассчитывают, сколько страхователям необходимо заплатить за покрытие. Эта сумма называется премией.

При определении размера премии учитываются несколько факторов:

• Например, ставки автострахования учитывают, среди прочего, возраст, пол и историю вождения автомобилиста .
• На размер страховых взносов по страхованию жилья могут влиять погодные и климатические явления в данном районе, такие как лесные пожары, ураганы, землетрясения и наводнения.
• Стоимость страхования жизни может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от истории болезни человека или статуса курения.

После одобрения страхователю необходимо будет регулярно производить платежи. Страховщики часто предоставляют застрахованным возможность платить ежемесячно, ежеквартально, полугодично или ежегодно. Крайне важно, чтобы они осуществляли регулярные выплаты страховых взносов, поскольку невыполнение этого требования может повлиять на их право на участие в программе продления или даже привести к аннулированию страхового покрытия.

Что такое франшиза и как она работает?

Франшиза – это сумма, которую страхователь должен выплатить до того, как страховая компания выплатит компенсацию. В зависимости от типа полиса франшизы могут применяться по каждому полису или по претензии.

Страховщики обычно взимают франшизы, чтобы избежать необходимости возмещать поток мелких и недорогих претензий. Полисы с высокими франшизами часто имеют более низкие премии. Некоторые инсайдеры отрасли также предлагают держателям полисов выбирать более высокие франшизы, чтобы сэкономить на страховых расходах, но предупреждают, что сумма должна быть установлена ​​на уровне, который они могут себе позволить заплатить.

Также стоит знать как заработать на страховании, если Вы хотите стать страховым агентом.

Какие виды страхования наиболее распространены?

Частные лица и предприятия, ищущие ту или иную форму финансовой защиты, могут выбирать из широкого спектра страховых полисов, каждый из которых отвечает уникальному набору потребностей в страховании различных клиентов. В этом разделе подробно описано, какие виды страхования наиболее популярны на рынке.

Автострахование

Чтобы управлять транспортным средством, почти всегда необходимо иметь автомобильную страховку. Если вас поймают за вождением без него, это может привести к огромным штрафам и повлиять на право на получение страхового покрытия в будущем.

Автострахование призвано защитить автомобилистов от финансовых потерь в случае ДТП или угона. Это достигается путем предоставления следующих покрытий:

• Ответственность за телесные повреждения: покрывает травмы, которые водитель причинил другому лицу, а также судебные издержки, если на него подадут иск в связи с аварией.
• Ответственность за материальный ущерб: выплачивается, если транспортное средство наносит ущерб имуществу другого лица, а также если расходы на юридическую защиту понесены в ходе судебного процесса. 
• Ответственность с комбинированным единым лимитом (CSL): предусматривает один общий лимит по искам о телесных повреждениях и материальном ущербе против держателя полиса вместо двух отдельных лимитов.
• Защита от травм (PIP): покрывает медицинские расходы водителя и пассажиров в результате несчастных случаев, охватываемых полисом. В США PIP требуется по закону в штатах страхования без вины.
• Страхование от столкновений: платит за ущерб, нанесенный транспортному средству в случае, если оно столкнется или будет сбито другим автомобилем или предметом.
• Комплексное страхование: обеспечивает покрытие ущерба транспортному средству в результате пожара, наводнения, кражи, вандализма и других покрываемых рисков.
• Страхование незастрахованных автомобилистов (UM): выплачивается за травмы, которые получит водитель и его пассажиры, если их сбивает незастрахованный водитель.
• Страхование недостаточно застрахованного автомобилиста (UIM): покрывает медицинские расходы, понесенные в случае, если водитель или пассажиры транспортного средства пострадали от лица, чьего полиса недостаточно для покрытия всех расходов.

Существует ряд факторов, влияющих на выбор необходимого типа страхования, часто сводящихся к законодательству разных стран и даже разных провинций и штатов внутри этих стран.

Страхование жилья

Страхование жилья https://b2b.polis.online/, также называемое страхованием домовладельцев, не требуется по закону. Однако большинство кредиторов ставят это условием получения ипотечного кредита. Страхование домовладельцев может работать по-разному, в зависимости от нескольких факторов, в том числе от того, где расположен дом, но большинство из них предлагают следующие покрытия: 

• Имущественный ущерб: выплачивается за любой физический ущерб или утрату дома и других построек на территории объекта недвижимости (например, сараев, гаражей и заборов), если это было вызвано покрываемой опасностью, которая может включать пожар, ветер, град или вандализм.
• Личная собственность: включает личные вещи, такие как одежда, смартфоны, мебель, ювелирные изделия и другие предметы домашнего обихода, которые были повреждены или утеряны из-за определенных опасностей.
• Ответственность: оплачивает судебные иски и другие юридические расходы, возникшие в результате травм, причиненных другим людям во время нахождения на объекте или его территории.
• Потеря возможности использования: покрывает проживание в отеле, питание в ресторане и другие расходы на проживание, если страхователю придется переехать в другое место, поскольку недвижимость находится на ремонте и непригодна для проживания.
• Медицинские выплаты: это страхование часто объединяется с ответственностью и покрывает травмы, полученные гостями во время пребывания на объекте, независимо от того, кто виноват.

Учитывая, что дом часто является одним из крупнейших финансовых вложений людей, разумно иметь некоторую форму защиты.

Медицинская страховка

Полисы медицинского страхования направлены на то, чтобы помочь держателям полисов компенсировать расходы на медицинское лечение, покрывая часть понесенных профессиональных и больничных расходов.

По данным веб-сайта биржи медицинского страхования правительства США HealthCare.gov, этот тип покрытия существует в нескольких формах , предназначенных для удовлетворения различных потребностей застрахованных. Это:

• Организация эксклюзивного поставщика (EPO): это план управляемого медицинского обслуживания, услуги которого покрываются только в том случае, если врачи, специалисты или больницы входят в сеть плана, за исключением экстренных случаев.
• Организация медицинского обслуживания (HMO): этот тип плана медицинского страхования часто ограничивает покрытие услугами врачей, которые работают в HMO или имеют с ней контракт.
• Пункт обслуживания (POS): В этом плане страхователи платят меньше, если они обращаются к врачам, больницам и другим поставщикам медицинских услуг, принадлежащим к сети плана.
• Организация предпочтительного поставщика услуг (PPO): этот план медицинского страхования позволяет держателям полисов платить меньше за медицинское обслуживание, если они решат получать лечение у поставщиков, входящих в сеть плана. Однако они также могут получить доступ к врачам, больницам и поставщикам услуг за пределами сети без направления за дополнительную плату.

Планы медицинского страхования также предлагаются в четырех категориях в зависимости от того, как расходы распределяются между страхователем и страховщиком. Это бронза, серебро, золото и платина, которые также называются « металлическими уровнями ». По данным HealthCare.gov, вот как распределяются расходы.

Приведенный выше пример относится к американской системе здравоохранения. Во многих странах существуют разные типы страхового покрытия, которые являются частью системы здравоохранения с единым плательщиком или универсального покрытия, в зависимости от того, где вы живете. Ваши потребности в медицинском страховании могут сильно различаться в зависимости от вашей страны.

Страхование жизни

Планы страхования жизни, которые часто путают с медицинским страхованием, предусматривают необлагаемую налогом единовременную выплату семье страхователя после его смерти. Страхование бывает разных типов, но обычно делится на две категории, каждый из которых предлагает разные уровни защиты. Это:

Срочное страхование жизни

Этот тип полиса покрывает застрахованного на определенный срок. Он выплачивает установленную сумму, называемую пособием в случае смерти, если страхователь умирает в течение определенного периода. Это означает, что они могут получить доступ к платежу только в те годы, когда план активен. По истечении срока у застрахованного есть три варианта действий:

• Продлить полис на новый срок
• Преобразование полиса в постоянное покрытие
• Прекратить план страхования жизни

Постоянное страхование жизни

В отличие от срочного страхования жизни, срок действия постоянного полиса не истекает. Страхование доступно в двух основных типах, которые сочетают в себе пособие в случае смерти и сберегательный компонент.

• Страхование всей жизни : оно обеспечивает покрытие на всю жизнь застрахованного, и сбережения могут расти гарантированно.
• Универсальное страхование жизни: здесь используются различные структуры премий, при этом доходы зависят от динамики рынка.

Полис страхования жизни покрывает почти все виды смерти, в том числе смерть по естественным и случайным причинам, самоубийство и убийство. Однако большинство полисов включают пункт о самоубийстве, который аннулирует покрытие, если держатель полиса умирает в результате самоубийства в течение определенного периода, обычно через два года после начала действия полиса.

Интересный аспект страхования жизни, о котором вы, возможно, не знали, — это его способность одновременно защищать и приумножать ваше богатство . Это гораздо более полезная форма страхования, чем думает большинство людей.